Как переоформить или обменять ипотечную квартиру

06.02.2015

Сегодня практически каждая четвертая семья имеет ипотеку, благодаря которой исчезает необходимость снимать дорогое жилье или жить с родителями. Но в свете недавних событий (увеличение курса рубля, инфляция, кризис) многие начали думать о том, как переоформить или обменять ипотеку на более выгодную. О том, как это сделать, наша статья.

У большинства желающих сразу же встает вопрос, а реально ли это, можно ли переоформить ипотеку? Ответ прост. Да, можно. Вот только как лучше это сделать.

Для начала разберемся, в каких случаях может возникнуть такое желание:

Переоформление ипотеки на другое лицо.
Перевод ипотечного кредита в другой банк.
Переоформление ипотеки на другую квартиру.

Каждый из этих случаев имеет свои особенности, на которых стоит остановиться и рассказать о них поподробнее. Итак, как переоформить ипотеку и как можно это сделать.

Переоформление ипотеки на другое лицо

Стоит сразу отметить, что такая практика нечасто используется российскими банками. Но практически во всех уже произошедших случаях банк соглашался на это только потому, что это единственный способ вернуть вложенные средства.

Если вы решились на то, чтобы переоформить ипотеку на другого человека, то нужно будет выполнить несколько действий:

Самое главное, найти того, на кого будет переоформляться кредит.

Подготовить все необходимые документы (копии всех страниц паспортов лиц, которые непосредственно будут участвовать в сделке, справка 2-НДФЛ о доходах за полгода, копии трудовых книжек, а также заявления от обеих сторон о намерении совершить данную операцию).

Посетить банк с просьбой о переоформлении ипотеки. После поступления такой просьбы банк будет проверять платежеспособность человека, на которого будет происходить переоформление. Порядок и требования к заемщику абсолютно такие же, как если бы он просто брал кредит.

Затем, если банк одобряет кандидатуру, происходит осуществление сделки в размере не выплаченной суммы по кредиту. Сама сделка происходит по принципу купли-продажи.

Переоформить кредит на другого человека не так-то и сложно. Самая главная проблема состоит в том, что одобрит ли банк данную сделку, так как большинство кредитных организаций за неимением такой практики могут отказаться от этого шага.

Иногда процесс переоформления может затянуться на довольно длительный промежуток времени. Это может произойти из-за того, что сотрудники банка сильно загружены работой, из-за возникновения некоторых проблем с документами и т. д.

Почему банки так неохотно идут на проведение такой операции?

Существует множество причин, по которым банк может отказать в проведении сделки. Но самые главные, почему кредитор отказывает в переоформлении ипотеки на другого человека — это вынужденная проверка нового лица, а также переоформление множества бумаг. Довольно часто случается так, что будущий заемщик оказывается неплатежеспособен или имеет плохую кредитную историю.

Если вы являетесь инициатором переоформления и первичная ипотека оформлена на вас, то стоит помнить одно. Пока не готов полный пакет документов, пока не произошла сделка, кредит висит еще на вас, а соответственно, платить пока должны непосредственно вы.

Перевод ипотеки в другой банк

С каждым годом появляется все больше и больше новых банков, которые в первые месяцы своего существования предлагают очень выгодные кредиты с заниженными процентными ставками. Зачастую, многие граждане, имеющие ипотеку, могут обратить внимание на меньшие проценты и воспользоваться своим правом перевести ее в другой банк.

У многих возникает вопрос, а можно ли переоформить ипотеку в другом банке. Конечно же да, можно. Только называется это рефинансированием.

Суть рефинансирования состоит в том, что другой банк (в который вы решили перейти) дает средства на погашение предыдущей задолженности.

В каких случаях это может быть выгодно?

Во-первых, если появились новое кредитное предложение, которое намного выгоднее уже имеющегося.

Во-вторых, если достаток заметно вырос, и появилась возможность погасить ипотеку за меньший срок с более высоким ежемесячным платежом и на более выгодных условиях.

В-третьих, если доходы снизились и необходимо уменьшить размер ежемесячного платежа, а соответственно увеличить срок кредитования, а текущий банк такой возможности не предоставляет.

Прежде всего, если вы решились на рефинансирование, стоит внимательно изучить все имеющиеся предложения для того, чтобы не попасться на «рекламную удочку». Лучше всего нанять специалиста, который очень хорошо разбирается в данном вопросе и сможет подобрать не только выгодное предложение, но и помочь осуществить перевод в другой банк как можно быстрее.

Сегодня банки борются за своих клиентов, и может случиться такое, что та организация, в которой вы имеете кредит, может пойти на заметные уступки только для того, чтобы не потерять вас, как клиента. Поэтому, прежде чем искать что-то «на стороне», обратитесь в исходный банк со своей просьбой. Вполне реально, что они вам не откажут.

Небольшой совет. Не «ведитесь» на очень привлекательные предложения незнакомых банков, так как на деле все может оказаться не так красиво, как расписывается. Могут быть навязаны страховка, комиссия и еще очень много неприятных и невыгодных вещей.

Обмен ипотечной квартиры

Как говорят, жизнь непредсказуема, и, казалось бы, некоторые вещи решены давным-давно и не подлежат изменениям. Это и касается ипотеки и, соответственно, ипотечных квартир. Очень часто по истечении некоторого промежутка времени человек, взявший квартиру в кредит решает обменять ее на другую, более комфортную и большую по площади. И тут возникает следующий вопрос, а возможен ли обмен ипотечной квартиры?

Это вполне возможно. Самое главное, это получить разрешение банка на проведение такой сделки. Обменять квартиру, которая находиться в залоге можно двумя способами.

1 способ

Необходимо найти квартиру, которая будет полностью отвечать требованиям банка (лучше всего через риэлтерское агентство, которое напрямую с ним сотрудничает). Затем написать заявление в банке об увеличении суммы ипотеки, так как зачастую новое жилье стоит больше предыдущего. После этого находится покупатель на старую. После того, как все договора подписаны и сделки одобрены банком, вы одновременно совершаете несколько сделок — продажа старой и погашение долга, и покупка новой и подписание договора об увеличении ипотеки.

Процесс довольно сложный и длительный. К тому же, делать все придется непременно заемщику. И для того, чтобы все прошло нормально, следует обратиться к специалистам (кредитным брокерам и юристам) для полного сопровождения и осуществления всех сделок.

2 способ

Он будет более быстрым, но и в тоже время более рискованным. Можно взять краткосрочный займ для погашения имеющейся задолженности по ипотеке. После того, как ипотека погашена, квартира становится вашей собственностью, и вы можете ее продать. После продажи возвращаются средства, которые брались как краткосрочный займ. А оставшаяся сумма идет как первоначальный взнос за другую, более лучшую квартиру, которую вы планируете приобрести.

Риск состоит в том, что иногда квартиру могут купить не так быстро, как вы на это рассчитываете, и вам придется потратить лишние средства для внесения ежемесячного платежа по другому займу. Да и к тому же, сегодня существует не так много организаций, которые смогут дать такую большую сумму тому, кто уже имеет кредитный долг.

Резюме

Вопрос как переоформить ипотеку становится очень актуальным, особенно сейчас, когда большинство людей имеет такие кредиты. Поэтому каждый, кто хотя бы только задумывается о том, чтобы в будущем обменять, продать или переоформить ипотечную квартиру должен знать, с чем ему придется столкнуться. И самое главное, не решайте все вопросы самостоятельно. Обратитесь к юристам, кредитным специалистам, чтобы не попасться на различные уловки мошенников и недобросовестных кредиторов.